灾后赔付 谨防能繁母猪保险陷阱
发布时间：2013-09-12 来源：新牧网
导读：台风洪水过后，养殖户损失惨重，但仍要积极寻找减少损失的办法，目前能繁母猪保险是能够减少母猪保险的重要途径，用好这根绳会减少不少损失。
政策歧视 外地人不补贴
对于三水不补贴外地养猪户的政策，老梁深感疑惑。于是，老梁向当地畜牧部门询问。工作人员给出三水区政府2007年11月出台的《佛山市三水区推进政策性农业保险的实施意见（试行）》（以下简称《意见》）中规定"为积极稳妥地推进政策性能繁母猪保险，在试点期间，区、镇两级财政仅对本区户籍的养猪户参保给予补贴；鼓励非本区户籍的养猪户参保，参保费全部由自己负担，区、镇两级财政暂不补贴，以后视情况而定"。（2009）
与能繁母猪补贴挂钩
据温站长回忆，这项提议得到不少与会者的赞同。
温站长也赞同此种做法，他认为，此举不仅激发了保险公司的积极性、调动了地方政府的主动性，同时也可以充分保证政府资金的安全和高效，更保障了母猪饲养户的根本利益。"这样可以防止一些养殖户获补贴后又随意淘汰母猪".然而，梅县畜牧兽医水产局局长谢思恩和人保梅县支公司经理廖博文，均对温站长所说有人在"2009年能繁母猪保险续保工作会议"上的提议表示否认。
耳标是赔付认定关键
据中国人民财产保险公司化州分公司的一位业务负责人凌先生透露，去年化州的21万头能繁母猪中总共有3万多头买了保险，而今年到目前为止完成投保的只有1万多头。
为何能繁母猪投保率这么低？即便去年投保的3万头也仅1万多头续保？
曾雄伟认为，能繁母猪保险的投保和理赔程序太繁琐，而且服务态度也不好，所以不少养猪户没有投保。
曾雄伟透露，去年他买过母猪保险，后来病死了几头母猪，去理赔时发现母猪的耳标掉了，估计是因为当初打耳标时不牢靠所致，但保险公司即便在他有投保单据的情况下，依然以没有耳标认证而拒绝理赔。
不少养猪户表示，就算有耳标，保险公司派人来理赔的速度也非常慢，往往要等一天才来。养殖户担心死猪传播疫病，往往等不到保险公司来处理就将死猪掩埋处理。
曾雄伟认为保险公司的种种行为都表现得太不理解养猪户的实际情况，所以很多养猪户们在能繁母猪保险到期之后都没有进行续保。
而且他认为即便买了保险，这次台风造成的损失要获得理赔恐怕也很困难，以耳标为例，整个猪场都被吹得七零八落，连猪都冲跑了，恐怕要找到耳标也不容易。
能繁母猪认定
养殖户黎先生苦恼的告诉笔者，自己给所养殖的21头母猪投了人保财险的"政策性能繁母猪保险"，今年6月，给母猪进行过配种，但6月30号，其中一头7月龄母猪因肺炎死亡，黎先生找到保险公司希望获得赔偿，然而保险公司认为该母猪还未满8月龄，不能界定为能繁母猪，不能获得赔偿。
笔者就此事采访了人保财险罗定分公司经理肖经理，肖经理表示，能繁母猪死亡理赔时需注意两个问题：一是投保时能繁母猪在8月龄以上（含）4周岁以下（不含），二是母猪必须配过种。
"黎先生的猪不满8个月，不能认定为能繁母猪，所以不能获得赔偿，我们会退还保险费。"肖经理进一步解释说："没有进行配种的母猪，有可能作肉猪来饲养，我们同样不能界定为能繁母猪，不能进行理赔，这也是养殖户所需要注意的。"只要满足了年龄规定，配过种的母猪，不管配种是否成功，我们都界定为能繁母猪，都能进行理赔，肖经理如是告诉记者。
能繁母猪赔付 1000元是最高价
而"市场价格"一词，养殖户也存在不同理解。张金麟就坦率地认为，条款中的市场价格，应为能繁母猪的市场价格，而不是淘汰母猪的市场价格，两者相差甚远，"因为我保的是能繁母猪险".据了解，一头250斤重的能繁母猪的市场价格，目前至少价值2000元，那么其7成就达1400元；而一头400斤重的淘汰母猪，目前在五华的市场价约1000元，那么其7成便只有700元。
就合同中的第六条，人保公司广东省分公司相关负责人明确表示，自2007年能繁母猪险开展以来，它都意味着，1000元只是最高赔偿金额，不是固定不变的，最终可以根据市场价来调整，而这个市场价，特指淘汰母猪的市场价，而非能繁母猪的价格。
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特别注意事项
台风洪水过后，能繁母猪赔付应该是活要见猪，死也要见猪，见不到猪的要能证明是被水冲走的，而且是能繁母猪，并且耳标也要完整，有人开玩笑说，洪水过后，那是失踪，不是死亡。
台风过后 能繁母猪赔付法规
第四条 财政部提供保费补贴的能繁母猪保险业务，其保险责任为重大病害、自然灾害和意外事故所引致的能繁母猪直接死亡。重大病害包括：败血症、蓝舌病、痒病、猪瘟、猪肺炎、猪丹毒、蓝耳病、流行性腹泻、猪链球菌、口蹄疫及其免疫副反应；自然灾害包括：台风、龙卷风、暴雨、雷击、地震、洪水（政府行蓄洪除外）、冰雹；意外事故包括：泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落。
差额赔付
对已投保的能繁母猪，因发生疫病需要扑杀的，除由财政按国家规定标准给予补助外，与保险金额之间的差额部分，由保险公司予以赔付。"只要投保人持有能繁母猪有效保单和政府扑杀能繁母猪补贴证明，保险公司应对差额部分进行赔付。"
“农业保险只能走政策性扶持引导的道路，……坦白地说就是要保证政府出钱”——这是一句大实话。
养殖户投保的苦与乐
苦：
能繁母猪保险的投保和理赔程序太繁琐,而且服务态度也不好，保险公司派人来理赔的速度非常慢，往往要等一天才来。养殖户担心死猪传播疫病,往往等不到保险公司来处理就将死猪掩埋处理。保险公司的种种行为都表现得太不理解养猪户的实际情况，所以很多养猪户们在能繁母猪保险到期之后都没有进行续保。
近年来这个普遍被叫好的保险政策在一些地方却搁浅了。在广东主要生猪主产区，记者接到不少投诉电话称，2009年以后不少地方开始不再接受能繁母猪保险订单了。至于何种原因，官方以及保险公司都没有给出明确的说法。
业内人士分析，主要有以下几个原因：一是保险补贴需要地方政府配套资金，一些经济欠发达地区财政压力大，无力负担保费补贴；二是理赔鉴定复杂、赔付率过高导致保险公司亏损严重，保险公司对母猪政策性保险业务不积极。
"貌似很美，其实很伪。"江门养殖户陈振平向记者介绍，能买保险的猪场必须证件齐全，但对于小散养户而言，做到证件齐全还有些距离。因此，好多人想买却没有资格买。
乐：
王先生给记者算了一笔帐:他猪场一年因疫病死亡的母猪约30头,可以获得1000×30=30000元的赔偿,投保费用为12元×400=4800元,可减少损失为30000-4800=25200元。
保险公司的苦恼
自2007年能繁母猪险上市以来,养殖场、保险公司、政府就处于博弈之中。此险种风险大,保险公司积极性并不高,在政府的推动下不得不开展业务；规模化养殖场普遍喜欢参保。从投保总金额、保险覆盖率来看,能繁母猪险堪称“中国农业第一险”。
1、政府资金不到位，许多财政困难的地区无法承担补贴。
2、母猪保险推出后，母猪死亡率大大升高。该险种正常的经投保能繁母猪的死亡率应在2％左右，超过2％的死亡率保险公司就将面临巨大的经济风险。能繁母猪的简单赔付率高达111.04％，保险公司承保能繁母猪险陷入尴尬境地。据了解，2007年至2010年，湖北省能繁母猪的简单赔付率直线上升，分别为5.9％、51.7％、100％和111.04％，四年间简单赔付率暴涨19倍。
3、猪场要完成保险标的必须先向畜牧局申请耳标，然后再打到每头投保的母猪身上，一个几百头的母猪场可能要花十几天的时间才能做完。而理赔慢主要是猪场普遍交通不便，工作人员赶到猪场需要一定的时间。
4、骗保现象严重。能繁母猪保险参保范围为8个月至4岁畜龄的母猪，可一些养殖户将超过4岁畜龄的母猪也进行投保，这些超龄母猪繁殖率低，有的养殖户就将其饿死或用电打死，然后谎称得病死亡骗取保费。再加上死亡母猪的勘验工作是委托各地畜牧站负责，养殖户只要凭畜牧站出具的母猪病死证明，就能向保险公司索赔。这使得在管理和认赔方面也就存在着一定的漏洞。